一直以来，中小企业发展最大的瓶颈就是贷款难。“中小企业贷款难，难于上青天”便是对中小企业贷款难的真实写照。不可否认中小企业由于规模小、经营方式灵活，贴近市场、沉没成本和退出成本低等特点，对活跃市场起着重要作用，而融资难长期成为制约中小企业发展的瓶颈因素。

　　中小企业贷款难，究竟难在何处？

　　一、中小企业融资方式单一。目前95％的中小企业获得资金方式是依靠向银行贷款，这大大限制了企业发展。如果中央银行实施从紧的货币政策，商业银行被迫收紧对中小企业的信贷，则中小企业能获得的贷款更少。

　　二、部分中小企业管理水平和经营者素质较低。缺少诚信，信用意识淡薄，道德风险增大。当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息。

　　三、小企业产业结构不合理、低水平重复建设、企业内部管理不规范。不容易达到大企业那样的规模经济要求而保持成本水平的领先地位,以获得竞争的主动权。中小企业依靠廉价劳动力资源和高能耗、低端外延式经济的增长方式。

　　四、中小企业相对于国有大型企业经营效益不高，缺乏满足银行所需可用于担保抵押的财产。中小企业经营规模一般较小，生产技术水平属于中低等。同时，除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。抵押担保手续繁琐，程序复杂，有效时间短.评估登记收费高昂，普通中小企业无力承担。银行出于自身赢利考虑，贷款200万和贷款2000万，程序一样，但收取利润和承担风险不同，因此银行更倾向贷款给盈利多的大项目。

　　五、国有企业改革的抓大放小的战略，使中小企业目前得不到适当照顾和重视。有些人认为一国经济是否强大，主要依靠大公司和大集团，提议主张把主要精力和财力放在发展大企业和大项目上。这就限制了资金公正的向中小企业投放，显现资金投放的不平衡和偏颇。

　　六、政策支持力度不大。目前我国还没有专门的中小企业政策性银行。担保机构和风险投资机构虽数量近年不断增长，但规模总体较小，加之不规范的运作方法，市场化程度低，没有充分发挥作用。

　　尽管中小企业的发展存在这样或那样的不足和缺陷，但众多的中小企业发展起来，实现国富民强才更有底气，国家的内在软实力才更强大。我们首先看一看中小企业的贡献：

　　对GDP的贡献超过60%，

　　对税收的贡献超过50%，

　　提供了近70%的进出口贸易额，

　　创造了80%左右的城镇就业岗位，

　　吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、

　　70%以上新增就业人员、

　　70%以上农村转移劳动力。

　　这组数字足以说明一切。

　　中小企业应该得到鼓励与支持，针对中小企业贷款难的问题，相关银行单位也应该承担起责任来，共担风险，实现共赢，才是可行之道。

　　在此也应该：

　　一、合理发展中小型金融机构，如城商行、信用合作社、农信社、村镇银行等小型金融机构，发挥其与中小企业具有地域性的直接依存性（相互“知根知底”）、信息 成本低、成交率提高。交易成本低、监控效率高、管理链条短、经营灵活、适应性强等优势，

　　二、允许风险投资基金解决成长型高新技术产业的中小企业融资问题。高新技术产业具有高成长、高风险、高收益的特点。建立规范、有效的风险投资机制，对于发展高新技术产业和运用高新技术改造传统产业，促进结构调整和产业升级，加快经济发展由量的扩张向质的提高转变。

　　三、政府采购给予支持，政府在各种采购中应给予中小企业适当的份额，美国政府采购中有23％来自中小企业。同时，政府机构要确定中小企业采购分额的年度目标，并由小企业管理局审查该目标是否达到有关规定。

　　四、试点开放民间借贷资本。在经济发达地区允许其建立各种类型的民间小银行和其他小型金融机构。这里包括村镇小银行、社区小银行、农村合作银行、小贷公司、互助基金、担保基金、现代典当行以及其他小金融机构。可先在县城镇建一两个小银行或小金融机构，发达地区可以多一些。

　　“中小企业贷款难”问题已经引起各方面的充分注视，对于政府、银行、企业都提出了新的要求，政府给予政策支持，银行摘掉”有色眼镜“，最重要的就是企业诚信经营自力更生。大量中小企业的存在和发展是维护市场效率、确保经济运行和保障充分就业、保证合理价格形成具有重要的作用。相信随着国民经济的总体发展，中小企业必将得到蓬勃发展。